從為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供擔(dān)保到為P2P網(wǎng)貸增信，再到搭建線(xiàn)上平臺(tái)，身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的融資擔(dān)保公司一直在探索。
擔(dān)保是有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，如果能夠嚴(yán)守底線(xiàn)，把控住風(fēng)險(xiǎn)，那么與P2P合作的條件是充分的。只有做到自身?xiàng)l件硬，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的合作對(duì)象時(shí)才會(huì)更具話(huà)語(yǔ)權(quán)和主動(dòng)性，而且即便P2P真與擔(dān)保分道揚(yáng)鑣，擔(dān)保公司也不會(huì)無(wú)路可走。
本報(bào)記者胡萍從百度“百發(fā)”出現(xiàn)擔(dān)保身影開(kāi)始，融資擔(dān)保公司就向互聯(lián)網(wǎng)金融敞開(kāi)了懷抱。不管這種選擇是主動(dòng)還是被動(dòng)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)始捕捉其中的機(jī)遇并重新審視自己的未來(lái)。就拿在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)頭正勁的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多的融資擔(dān)保公司以第三方擔(dān)保身份出現(xiàn)，還有些手握大量?jī)?yōu)質(zhì)項(xiàng)目的擔(dān)保公司逐漸開(kāi)枝散葉———自己建起了線(xiàn)上平臺(tái)，將線(xiàn)下融資擔(dān)保項(xiàng)目移至線(xiàn)上運(yùn)作。可以說(shuō)，從為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供擔(dān)保到為P2P網(wǎng)貸增信，再到搭建線(xiàn)上平臺(tái)，身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的融資擔(dān)保公司一直在探索，但這些道路是否走得通，又能走多遠(yuǎn)，融資擔(dān)保行業(yè)也有疑惑。
“去擔(dān)?！敝甘裁?？
就在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的如火如荼之時(shí)，“去擔(dān)?！焙袈暼丈酢！叭?dān)?！笔侵钙脚_(tái)自身不能擔(dān)保，還是不允許第三方擔(dān)保？這對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)是個(gè)關(guān)鍵。
現(xiàn)行的P2P平臺(tái)擔(dān)保方式主要有三種，一是平臺(tái)自身?yè)?dān)保，二是通過(guò)小貸、典當(dāng)行甚至個(gè)人及其他企業(yè)擔(dān)保，三是獨(dú)立的第三方融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。厘清這三種模式，答案自然就明朗了。從P2P出現(xiàn)之初，監(jiān)管就一再提出禁止平臺(tái)自保，第二種模式中個(gè)人、企業(yè)沒(méi)有擔(dān)保資質(zhì)難以讓人信服。這樣一來(lái)，作為第三方擔(dān)保的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以松口氣了。至少在當(dāng)前的投資環(huán)境下，提供擔(dān)保是平臺(tái)為了取信于投資人不得不做的選擇，而且出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，P2P平臺(tái)也需要引進(jìn)第三方擔(dān)保公司，只是在選擇與哪些擔(dān)保公司合作方面，P2P平臺(tái)或許有更多主動(dòng)權(quán)。
我們看到，在P2P高速發(fā)展階段，一些國(guó)字號(hào)P2P平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，并將引進(jìn)擔(dān)保作為主要風(fēng)控手段。如陜西“金開(kāi)貸”，上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)兩個(gè)月以來(lái)交易規(guī)模達(dá)8000多萬(wàn)元，服務(wù)中小微企業(yè)25家。其市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)采用了線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的模式，線(xiàn)下流程中除了平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查、通過(guò)審核確定發(fā)布貸款項(xiàng)目之外，很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是審核擔(dān)保公司、授予擔(dān)保公司可擔(dān)保額度、擔(dān)保公司推薦貸款項(xiàng)目。“引入第三方擔(dān)保公司進(jìn)行全額連帶擔(dān)保，并對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格準(zhǔn)入審核，擔(dān)保公司推薦項(xiàng)目后，再通過(guò)市場(chǎng)部、風(fēng)控部及審貸會(huì)的多重嚴(yán)格把控才可發(fā)布，做到項(xiàng)目獨(dú)立。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，由擔(dān)保公司為主導(dǎo)，金開(kāi)貸為緩沖，擔(dān)保公司先行代償，金開(kāi)貸作為第二道防線(xiàn)進(jìn)行債權(quán)回購(gòu)，保證投資人及時(shí)收回本息?！苯痖_(kāi)貸執(zhí)行董事兼總經(jīng)理時(shí)晨介紹說(shuō)，“我們選擇的擔(dān)保公司要真正志立于為小微企業(yè)服務(wù)，有主動(dòng)風(fēng)控意識(shí)和能力，手中有大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)?！蹦壳霸摴九c省內(nèi)13家融資擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，并與另外10家融資擔(dān)保公司達(dá)成合作意向。
擔(dān)保能做什么？
對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)講，P2P是一個(gè)新領(lǐng)域，它提供了一種資金供需雙方直接對(duì)接，這種對(duì)接是有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的。陜西一家融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人這樣評(píng)價(jià)其與P2P的合作：“與傳統(tǒng)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融效率更高，決策速度快、籌資速度快、放款速度快；銀行對(duì)擔(dān)保公司推薦的貸款業(yè)務(wù)更著重于合規(guī)性考察，P2P更關(guān)注與分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及第一還款來(lái)源，相對(duì)銀行更加合情、合理，貼近市場(chǎng)；線(xiàn)上加線(xiàn)下的運(yùn)作模式，把現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有機(jī)結(jié)合，具有明顯的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”
從P2P角度看，第三方擔(dān)保扮演的角色則包括獲取項(xiàng)目、融資評(píng)估、業(yè)務(wù)擔(dān)保、逾期代償。擔(dān)保給P2P也帶來(lái)一定積極影響，如降低客戶(hù)及融資項(xiàng)目獲取成本；有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、降低業(yè)務(wù)管理成本；提升平臺(tái)業(yè)務(wù)保障能力，增加公信力；出現(xiàn)逾期時(shí)可及時(shí)代償以獲得風(fēng)險(xiǎn)釋放。
因此，在風(fēng)險(xiǎn)確定的前提下，將某些審核通過(guò)而無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)拿到資金的項(xiàng)目掛在P2P平臺(tái)上，直接對(duì)接平臺(tái)上的資金借出方，這被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是較為穩(wěn)妥的合作方式。在類(lèi)似金開(kāi)貸的“P2P+擔(dān)?！蹦Ｊ街?，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為P2P平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，對(duì)這些客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)控評(píng)估，還為借款項(xiàng)目提供擔(dān)保以加強(qiáng)外部增信。
“擔(dān)保是有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，如果能夠嚴(yán)守底線(xiàn)，把控住風(fēng)險(xiǎn)，那么與P2P合作的條件是充分的?！币晃粨?dān)保人士說(shuō)。也就是說(shuō)，不管是以什么模式與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)合作，控制好風(fēng)險(xiǎn)都是擔(dān)保公司的第一要?jiǎng)?wù)。
如何進(jìn)一步突圍？
融資擔(dān)保與P2P結(jié)合只是一個(gè)方向，并不代表互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。
擔(dān)保如何挖掘互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的機(jī)遇？在合法、合規(guī)的前提下，業(yè)內(nèi)總結(jié)了三步走的漸近式路徑：一是利用互聯(lián)網(wǎng)增加擔(dān)保公司的知名度，發(fā)揮信用優(yōu)勢(shì)、提升品牌價(jià)值，快速樹(shù)立在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的價(jià)值定位；二是延伸拓展擔(dān)保公司業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，改變?cè)械挠Ｊ?，推?dòng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和變革；三是建立面向中小微企業(yè)和個(gè)人提供資產(chǎn)管理服務(wù)和融資業(yè)務(wù)的自主渠道。比如浙江中新力合就提出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播信息，吸引各類(lèi)投資者，從而在更大范圍內(nèi)以更快速度促進(jìn)資本與項(xiàng)目對(duì)接，并最終實(shí)現(xiàn)從擔(dān)保中介到信息中介的商業(yè)服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。
當(dāng)然，并不是所有的擔(dān)保公司都能夠成功實(shí)現(xiàn)突圍。值得注意的是，一些自身實(shí)力較弱、在傳統(tǒng)領(lǐng)域合作受限的擔(dān)保公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便利開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，長(zhǎng)此以往，可能造成此類(lèi)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、管理能力與實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，從而形成風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生與掩蓋，進(jìn)一步導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士呼吁，希望一些擔(dān)保公司量力而行以防過(guò)度擔(dān)保引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)建立第三方擔(dān)保準(zhǔn)入條件以更好規(guī)范行業(yè)發(fā)展。另外，還有擔(dān)保人士提出，擔(dān)保公司應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，注重IT系統(tǒng)建設(shè)及網(wǎng)貸平臺(tái)基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。
只有做到自身?xiàng)l件硬，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的合作對(duì)象時(shí)才會(huì)更具話(huà)語(yǔ)權(quán)和主動(dòng)性，而且即便P2P真與擔(dān)保分道揚(yáng)鑣，擔(dān)保公司也不會(huì)無(wú)路可走。
?。ㄐ畔?lái)源：2014年8月16日 融資時(shí)報(bào)）